Na taxa variável a prestação muda com a Euribor (revista a cada 3, 6 ou 12 meses); na taxa fixa a prestação não muda durante todo o contrato; na taxa mista há um período inicial de taxa fixa (normalmente 2 a 10 anos) e depois passa a variável. A fixa e a mista dão previsibilidade, a variável tende a ser mais barata quando se espera que a Euribor desça.
Os três tipos de taxa
| Variável | Fixa | Mista | |
|---|---|---|---|
| Como se calcula | Euribor + spread | Taxa acordada no contrato | Fixa no início, depois Euribor + spread |
| A prestação muda? | Sim, a cada revisão | Não | Só após o período fixo |
| Para quem | Quem aguenta subidas | Quem quer certeza total | Quem quer proteção nos primeiros anos |
| Comissão de amortização | Até 0,5% | Até 2% | Até 2% no período fixo |
O papel da Euribor
A Euribor é a taxa a que os bancos da zona euro emprestam dinheiro entre si. É publicada diariamente para vários prazos; no crédito habitação usam-se sobretudo a 3, 6 e 12 meses. O prazo indica de quanto em quanto tempo a sua taxa é revista.
Uma variação de 1 ponto percentual na Euribor muda a prestação de um crédito de 150 000 € a 30 anos em cerca de 80 € a 90 € por mês.
Como decidir
- Compare a prestação da taxa fixa com a da variável hoje. A diferença é o preço do seguro contra subidas.
- Pense na sua margem: se uma subida de 150 € na prestação o deixa em dificuldades, a previsibilidade vale mais.
- Na taxa mista, veja qual será o spread quando o período fixo terminar.
- Lembre-se de que pode mudar mais tarde, através de renegociação ou transferência, mas isso tem custos.
Perguntas frequentes
É melhor taxa fixa ou variável?
Depende da sua tolerância ao risco e das expectativas para a Euribor. A variável costuma ser mais barata quando se espera descida de juros; a fixa protege de subidas, mas normalmente começa com uma prestação mais alta.
Posso passar de taxa variável para fixa?
Sim. Pode pedir ao seu banco a alteração ou transferir o crédito para outro banco que ofereça taxa fixa ou mista. Peça a simulação completa, incluindo custos, antes de decidir.
O que acontece quando acaba o período fixo da taxa mista?
O crédito passa para taxa variável, calculada com a Euribor indicada no contrato mais o spread acordado. A prestação pode subir ou descer nessa altura.
Informação de caráter geral, que não substitui a análise do seu caso por um intermediário de crédito ou pelo banco.