O spread é a margem do banco somada à Euribor. A TAN (taxa anual nominal) é a taxa de juro aplicada ao empréstimo, ou seja, Euribor mais spread, ou a taxa fixa. A TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) inclui também comissões, seguros e impostos, e é o indicador certo para comparar propostas. O MTIC é o montante total que vai pagar ao longo do contrato.
Os termos, um a um
| Termo | O que é | Para que serve |
|---|---|---|
| Spread | Margem do banco, em pontos percentuais | Negociar com o banco |
| Indexante | Euribor a 3, 6 ou 12 meses | Perceber como a taxa vai variar |
| TAN | Indexante + spread, ou taxa fixa | Calcular a prestação de juros |
| TAEG | Custo total anual, com seguros e comissões | Comparar propostas de bancos diferentes |
| MTIC | Soma de tudo o que vai pagar | Ver o custo real do crédito |
Porque o spread mais baixo nem sempre é a melhor proposta
Muitos bancos baixam o spread se aceitar produtos associados: domiciliar o ordenado, ter cartão de crédito ou subscrever os seguros de vida e multirriscos no próprio banco. Se esses seguros forem mais caros do que no mercado, a poupança no spread desaparece. Por isso, a comparação deve ser feita pela TAEG e pelo MTIC.
Tem o direito de contratar os seguros exigidos fora do banco, desde que as coberturas sejam equivalentes. O banco pode, nesse caso, aplicar um spread mais alto, e é essa conta que deve fazer.
Onde encontrar estes valores
Todos os bancos são obrigados a entregar a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) antes da assinatura. É um documento padronizado, igual em todos os bancos, o que torna a comparação direta.
Perguntas frequentes
O que é um bom spread no crédito habitação?
Varia com a concorrência entre bancos e com o seu perfil (rendimento, entrada, estabilidade profissional). Em vez de procurar um número de referência, peça propostas a vários bancos e compare a TAEG.
Qual a diferença entre TAN e TAEG?
A TAN é só a taxa de juro. A TAEG soma à TAN os outros custos obrigatórios do crédito, como seguros, comissões e impostos, expressos em taxa anual.
Posso negociar o spread depois de assinar?
Pode tentar renegociar com o seu banco ou transferir o crédito para outro banco com melhores condições. Uma proposta concorrente costuma ser o melhor argumento.
Informação de caráter geral, que não substitui a análise do seu caso por um intermediário de crédito ou pelo banco.