Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda que a taxa de esforço não ultrapasse 45% do rendimento (antes 50%), testada com mais 1,5 pontos de juro; os bancos só podem fugir a esse limite em 10% do montante de novos créditos por semestre (antes 15%). Quem tem até 35 anos pode ter prazos até 40 anos e acima dessa idade o máximo é 35 anos. Acabou a exceção que permitia financiar a 100% casas vendidas pelos bancos.
O que mudou, ponto a ponto
| Regra | Até julho de 2026 | Desde 1 de agosto de 2026 |
|---|---|---|
| Taxa de esforço máxima | 50% | 45% |
| Exceções ao limite | 15% dos novos créditos | 10% do montante de novos créditos, por semestre |
| Prazo, até 35 anos | 37 a 40 anos, conforme a idade | Até 40 anos |
| Prazo, mais de 35 anos | 35 anos | 35 anos |
| Casas vendidas pelos bancos | Financiamento até 100% | Limites normais (90% habitação própria) |
A taxa de esforço passou a contar todos os créditos ao consumo, incluindo cartões com saldo em dívida. O teste de stress de 1,5 pontos percentuais na taxa de juro mantém-se, tal como a quebra de 20% no rendimento considerada para quem chega aos 70 anos durante o crédito.
O que significa para quem vai pedir crédito
- Com o mesmo rendimento, o montante máximo aprovado é mais baixo do que antes de agosto.
- Liquidar créditos pessoais ou cartões antes de pedir crédito habitação ganhou peso.
- Para quem tem até 35 anos, o prazo de 40 anos ajuda a baixar a prestação e a caber no limite.
- Os bancos ficaram com menos margem para exceções, por isso comparar vários bancos é ainda mais importante.
Perguntas frequentes
As novas regras aplicam-se ao meu crédito atual?
Não. Aplicam-se a novos contratos cuja avaliação de solvabilidade seja feita depois de 1 de agosto de 2026. Uma transferência de crédito conta como novo contrato.
A recomendação do Banco de Portugal é obrigatória?
É uma recomendação macroprudencial: os bancos têm de a cumprir ou explicar ao Banco de Portugal porque não o fazem. Na prática, é seguida.
Informação de caráter geral, que não substitui a análise do seu caso por um intermediário de crédito ou pelo banco.