A taxa de esforço (DSTI) é a percentagem do rendimento líquido mensal gasta em prestações de crédito. Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda que não ultrapasse 45%, calculada com a taxa de juro agravada em 1,5 pontos percentuais. O LTV é a relação entre o empréstimo e o valor do imóvel: até 90% na habitação própria permanente e 80% nas restantes finalidades. O prazo máximo é de 40 anos até aos 35 anos de idade e de 35 anos acima disso.
Taxa de esforço (DSTI)
Soma todas as prestações de crédito (incluindo a nova, o carro, créditos pessoais e cartões) e divide pelo rendimento líquido mensal. Com 2 500 € de rendimento e prestações totais de 900 €, a taxa de esforço é 36%. O limite recomendado passou de 50% para 45% em agosto de 2026, e os bancos só podem ultrapassá-lo em 10% do montante de novos créditos por semestre.
O banco não usa a taxa de hoje: acrescenta 1,5 pontos percentuais para testar se ainda consegue pagar e, se o crédito se estender para lá dos 70 anos, considera uma quebra de 20% no rendimento na reforma. Por isso, um crédito que parece caber nos 45% pode não ser aprovado.
LTV: quanto o banco financia
| Finalidade | LTV máximo recomendado |
|---|---|
| Habitação própria permanente | 90% |
| Outras finalidades (secundária, investimento) | 80% |
O LTV calcula-se sobre o menor valor entre o preço de compra e a avaliação bancária. Desde agosto de 2026 deixou de haver exceção para imóveis vendidos pelos próprios bancos. Jovens até 35 anos com garantia pública podem financiar até 100%.
Prazo máximo por idade
| Idade do titular mais velho | Prazo máximo |
|---|---|
| Até 35 anos | 40 anos |
| Mais de 35 anos | 35 anos |
Perguntas frequentes
Qual é a taxa de esforço máxima para crédito habitação?
Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda um limite de 45% do rendimento líquido (antes era 50%), calculado com uma subida de 1,5 pontos na taxa de juro. Muitos bancos preferem casos abaixo de 35% a 40%.
Como baixar a taxa de esforço?
Liquidar ou consolidar outros créditos, acrescentar um segundo titular com rendimentos, aumentar a entrada ou alargar o prazo dentro do limite da idade.
Informação de caráter geral, que não substitui a análise do seu caso por um intermediário de crédito ou pelo banco.