Para pedir crédito habitação em Portugal: calcule quanto pode pagar (desde agosto de 2026 a taxa de esforço não pode passar 45% do rendimento líquido), junte pelo menos 10% do valor da casa mais os impostos, peça aprovação de princípio a vários bancos, escolha o imóvel e assine o CPCV, faça a avaliação bancária, receba a FINE com a proposta final e marque a escritura. O processo demora habitualmente entre 6 e 12 semanas.
Antes de falar com o banco: quanto pode pedir
O ponto de partida não é a casa, é a prestação. Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda que a soma de todas as prestações de crédito não ultrapasse 45% do rendimento líquido do agregado, e os bancos fazem essa conta com a taxa de juro agravada em 1,5 pontos percentuais. Na prática, uma taxa de esforço até 35% é confortável e aprova com mais facilidade.
Também precisa de capitais próprios. Numa habitação própria permanente os bancos financiam, em regra, até 90% do menor valor entre o preço de compra e a avaliação. Os restantes 10%, mais impostos e despesas, saem do seu bolso, exceto se tiver direito à garantia pública para jovens.
As etapas do processo
- Simulação e aprovação de princípio: entrega os documentos de rendimento e o banco diz até quanto pode emprestar. Leva de alguns dias a duas semanas.
- Escolha do imóvel e CPCV: assina o contrato-promessa de compra e venda e paga o sinal. Convém incluir uma cláusula que proteja o sinal caso o crédito seja recusado.
- Avaliação bancária: um perito avalia o imóvel. O banco financia sobre o menor valor entre avaliação e preço.
- Aprovação final e FINE: o banco entrega a Ficha de Informação Normalizada Europeia, com TAN, TAEG, prestação e custos. Tem pelo menos sete dias para a analisar.
- Escritura: compra e crédito são assinados no mesmo dia, com o banco a pagar ao vendedor.
Comparar propostas de vários bancos
Duas propostas com o mesmo spread podem custar valores muito diferentes. Compare pela TAEG e pelo montante total imputado ao consumidor (MTIC), que incluem seguros, comissões e impostos. Veja também que produtos o banco exige para dar o spread anunciado, como domiciliação de ordenado, cartões ou seguros no próprio banco.
Um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal pede propostas a vários bancos em simultâneo e negoceia por si. Em regra é pago pelo banco, não pelo cliente.
Erros que atrasam ou impedem a aprovação
- Assinar o CPCV sem aprovação de princípio e sem cláusula de proteção do sinal.
- Fazer novos créditos (carro, cartões) durante o processo, o que aumenta a taxa de esforço.
- Ter incumprimentos registados na Central de Responsabilidades de Crédito.
- Subestimar os custos de compra, que podem chegar a 7% a 10% do valor da casa.
Perguntas frequentes
Quanto tempo demora a aprovação de um crédito habitação?
A aprovação de princípio demora de alguns dias a duas semanas. Do pedido à escritura, o processo completo leva habitualmente entre 6 e 12 semanas, dependendo da avaliação e da documentação do imóvel.
Posso pedir crédito habitação a vários bancos ao mesmo tempo?
Sim, e é recomendável. Pedir propostas a vários bancos é a forma mais eficaz de conseguir melhores condições. Um intermediário de crédito pode fazer esse trabalho por si.
Qual é a entrada mínima para comprar casa?
Para habitação própria permanente, os bancos financiam em regra até 90%, pelo que a entrada mínima é de 10% do valor, a que se somam impostos e despesas. Jovens até 35 anos podem ter acesso à garantia pública, que permite financiamento até 100%.
Informação de caráter geral, que não substitui a análise do seu caso por um intermediário de crédito ou pelo banco.